Mobilní peněženky rostou, ale debetní karta zůstává králem. Telefon je zatím hlavně nové rozhraní

Ve Spojeném království přibývají lidé, kteří platí telefonem nebo hodinkami. Debetní karta však nezmizela. Často se pouze přesunula z plastové peněženky do digitální. Podle UK Finance ji má jako výchozí zdroj devět z deseti uživatelů mobilních peněženek.

To je důležité i pro debatu o tokenizaci. Rostoucí používání Apple Pay nebo Google Pay samo o sobě není důkazem nástupu stablecoinů, tokenizovaných depozit ani digitální libry. Ukazuje ale, že spotřebitelé přijali nové platební rozhraní. Další změna může proběhnout hlouběji: v tom, jaký druh peněz se pod tímto rozhraním převádí, jak se transakce vypořádá a zda bude možné platbu naprogramovat.

Shrnutí pro čtenáře

• Britové v roce 2025 provedli 26,6 miliardy plateb debetní kartou. To představovalo 54 % všech plateb a potvrdilo její dominantní postavení.

• Mobilní peněženku mělo registrovanou přibližně 37,6 milionu spotřebitelů, ale u 90 % jejích uživatelů zůstala výchozím zdrojem debetní karta. Peněženka proto zatím mění hlavně způsob ovládání platby.

• UK Finance zmiňuje tokenizované depozity a regulované stablecoiny jako možné zdroje další inovace. Jeho statistika za rok 2025 však jejich spotřebitelskou adopci neměří a nelze ji tak vykládat.

1. Téměř padesát miliard plateb ukazuje vyspělý, nikoli nehybný trh

UK Finance eviduje za rok 2025 celkem 49,7 miliardy plateb bez systému CHAPS, meziročně o dvě procenta více. Spotřebitelé provedli 41,6 miliardy transakcí a firmy 8,1 miliardy. Britský platební trh tedy dál roste, ale mění se uvnitř systému, který už je vysoce digitalizovaný.

Debetní karty zůstaly nejpoužívanější metodou. Jejich 26,6 miliardy transakcí odpovídalo 54 % všech plateb. Využití meziročně vzrostlo o dvě procenta, avšak UK Finance upozorňuje, že po letech rychlé expanze se růst přibližuje přirozenému plató. Slovo plató zde neznamená ústup karet. Znamená, že produkt dosáhl vysoké penetrace a prostor pro další dvouciferný růst se zmenšuje.

Kartové platby jako celek představovaly 64 % britských transakcí. Bezkontaktně se zaplatilo 19,2 miliardykrát, tedy u 39 % všech plateb; v roce 2015 byl tento podíl jen tříprocentní. Způsob ovládání se změnil, karta jako základ transakce však nezanikla.

2. Registrace peněženky, měsíční použití a mobilní bankovnictví nejsou totéž

Přibližně 37,6 milionu britských spotřebitelů bylo v roce 2025 registrováno alespoň k jedné mobilní peněžence. Tisková zpráva UK Finance tento údaj vyjadřuje jako 65 % dospělé populace, oproti 57 % o rok dříve.

Registrovaný účet ale ještě není provedená platba. Alespoň jednou měsíčně použilo telefon nebo jiné mobilní zařízení k nákupu zboží či služeb 58 % dospělých. Jde o silný ukazatel praktického používání, stále však o jinou metriku než počet registrovaných uživatelů.

Třetím údajem je vzdálené bankovnictví. Internetové, mobilní nebo telefonní bankovnictví použilo 91 % dospělých a samotné mobilní bankovnictví 75 %. Bankovní aplikace může sloužit k převodu, správě účtu nebo kontrole zůstatku, aniž by uživatel u pokladny platil mobilní peněženkou. Smíchání těchto tří čísel by vytvářelo větší dojem změny, než jaký report skutečně dokládá.

3. Telefon změnil gesto při placení, nikoli automaticky peníze pod ním

Nejdůležitější číslo pro interpretaci mobilních peněženek není jen 37,6 milionu registrací. Je jím skutečnost, že 90 % uživatelů používá jako výchozí prostředek debetní kartu. Spotřebitel přiloží telefon místo plastu, ale transakce se nadále opírá o jeho bankovní vklad, kartu a existující karetní infrastrukturu.

Mobilní peněženka přináší pohodlnější autentizaci a technickou tokenizaci karetních údajů. Zpravidla však nevytváří nový závazek ani peněžní jednotku. Mění přístupovou vrstvu.

Právě proto není přesné stavět proti sobě mobilní peněženky a debetní karty jako dva soupeřící platební světy. V britské praxi se ve velké části transakcí doplňují. Peněženka je rozhraní; debetní karta je stále hlavní cesta k penězům na účtu.

Autorská interpretace zní, že tato zkušenost může snižovat bariéru pro příští změnu. Uživatel nemusí poznat, zda budoucí platba pod stejným tlačítkem využije tradiční kartu, okamžitý převod, tokenizovaný bankovní vklad nebo regulovaný stablecoin. O přijetí ale nerozhodne název technologie. Rozhodne cena, dostupnost, ochrana klienta, možnost reklamace a spolehlivost.

4. Hotovost ustupuje, ale její společenská funkce nezmizela

V roce 2025 provedli Britové hotovostí 3,9 miliardy plateb, osm procent celku. O rok dříve to bylo 4,3 miliardy. Dlouhodobý směr je jasný: v roce 2015 měla hotovost přibližně 45% podíl, zatímco dnes je jednociferný.

Pokles však není totéž co nepotřebnost. Bankomat během roku použilo 49,3 milionu lidí. Přibližně 1,4 milionu dospělých, tedy tři procenta, podle UK Finance používá hotovost především pro každodenní platby. Na opačném konci je zhruba 19 milionů lidí, kteří ji použijí jednou měsíčně nebo méně.

Studie LINK doplňuje jiný pohled. Fyzickou peněženku vlastní a považuje za důležitou 48 % dospělých; mezi lidmi ve věku 18 až 24 let je to 38 %. Průzkum na vzorku 2 077 spotřebitelů také zjistil, že 59 % používá hotovost alespoň týdně. Jiná otázka vytváří jiné, nikoli nutně rozporné číslo.

Pro návrh budoucích peněz z toho plyne jednoduchá podmínka. Digitální systém musí být nejen rychlý, ale také dostupný při výpadku, srozumitelný lidem s různými schopnostmi a doplněný reálnou volbou. Inovace, která funguje pouze pro uživatele nejnovějšího telefonu, není univerzální platební infrastruktura.

5. Výhled do roku 2035 je scénář, nikoli jízdní řád

UK Finance očekává, že počet debetních plateb do roku 2035 vzroste na přibližně 29,5 miliardy. Jejich podíl už ale kvůli nasycení trhu nemá růst tak rychle jako dříve. Kartové platby celkem by měly tvořit přibližně 65 % transakcí, tedy jen o jeden procentní bod více než v roce 2025.

Bezkontaktní platby mají dosáhnout asi 26 miliard a 41% podílu. Hotovost má klesnout přibližně na 2,1 miliardy transakcí, tedy čtyři procenta. Často uváděné dvě miliardy jsou zaokrouhlením. Faster Payments a další platby zadané vzdáleným bankovnictvím mají naopak růst z 6,2 na 8,4 miliardy a dosáhnout přibližně 16% podílu.

Prognóza vychází z dosavadních trendů, dat členů UK Finance a National Payments Study. Nemůže zachytit každý regulatorní zásah, nový obchodní model ani technologický zlom. Ekonomiku karet může do roku 2035 změnit otevřené bankovnictví nebo vznik interoperabilních digitálních peněz.

Správné čtení prognózy proto není, že rok 2035 už známe. Ukazuje spíše základní scénář: karty zůstávají dominantní, hotovost dál klesá a růst se přesouvá k mobilním a účtovým kanálům.

6. Tokenizované depozity a stablecoiny jsou další vrstva debaty, ne výsledek reportu

UK Finance ve svém komentáři uvádí, že digitální peněženky, tokenizované depozity a regulované stablecoiny mohou rozšířit spotřebitelskou volbu a umožnit nové platební zkušenosti. Jde o výhled představitele odvětví, ne o zjištění, že Britové tyto formy peněz už masově používají.

Report měří platební metody používané v roce 2025. Nezveřejňuje spotřebitelský objem tokenizovaných depozit ani stablecoinů a neprokazuje přesun z karet do těchto aktiv. Spojovat růst Apple Pay přímo s adopcí tokenizovaných peněz by proto bylo metodicky chybné.

Samostatně však Británie připravuje infrastrukturu, která takovou změnu může umožnit. UK Finance vede pilot Great British Tokenised Deposit. Bank of England popisuje budoucí „multi-money“ prostředí, v němž by vedle tradičních vkladů mohly fungovat tokenizované vklady, regulované systémové stablecoiny a případně digitální libra. Národní platební strategie zároveň požaduje interoperabilitu a bezpečné vypořádání.

Rozdíl mezi současností a budoucností je podstatný. Dnes mobilní peněženka převážně zpřístupňuje tradiční bankovní peníze přes kartu. V budoucnu by mohla stejným způsobem zpřístupnit několik regulovaných forem peněz. To ale vyžaduje pravidla pro emitenta, rezervy, odkup, ochranu vkladu, finalitu, identitu i provoz při selhání.

7. Co to znamená pro české a slovenské firmy

První poučení je produktové. Klient si nevybírá platební systém podle názvu účetní knihy. Očekává jednoduché potvrzení, jasnou cenu a jistotu, že platba dorazí. Firma, která integruje nový druh digitálních peněz, by proto měla zachovat známé rozhraní a technickou složitost skrýt.

Druhé poučení se týká metrik. Počet stažených peněženek nebo registrací nelze vydávat za počet aktivních plátců. Je třeba oddělit registrované uživatele, měsíčně aktivní uživatele, počet transakcí, jejich hodnotu a zdroj peněz. Stejně tak tokenizovaný karetní údaj není totéž co tokenizovaný bankovní depozit.

Třetí poučení je infrastrukturní. Pokud česká nebo slovenská banka či fintech přidá tokenizované depozitum nebo stablecoin do aplikace, musí vyřešit jeho směnitelnost s běžnými penězi, pravidla reklamací, AML kontroly, dostupnost odkupu a účetní zachycení. Bez těchto vrstev vznikne pouze další uzavřená peněženka.

Britská data varují před odepisováním existujících kolejí. Debetní karta obsluhuje více než polovinu transakcí a hotovost používají desítky milionů lidí. Praktická strategie musí přidat interoperabilní digitální vrstvu bez ztráty důvěry a dostupnosti.

8. Závěr: největší změna může být pod obrazovkou

Britský platební trh nepřechází jedním skokem z hotovosti do stablecoinů. Nejprve se digitalizovalo ovládání bankovního účtu, potom karta zmizela do telefonu a nyní se začíná řešit, zda lze modernizovat i peníze a vypořádání pod uživatelským rozhraním.

Data za rok 2025 potvrzují první dvě fáze. Debetní karta dál dominuje a mobilní peněženka je převážně její pohodlnější obálkou. Tokenizované depozity a regulované stablecoiny představují možnou další fázi, nikoli již prokázaný spotřebitelský trend.

Skutečná inovace proto nemusí být na obrazovce vůbec vidět. Pozná se podle toho, zda platba bude levnější, rychlejší, bezpečnější a použitelná napříč bankami i novými emitenty peněz — aniž by uživatel musel rozumět technické infrastruktuře pod ní.

Odkazy a zdroje

UK Finance — UK Payment Markets 2026

UK Finance — Payment Markets Report 2026 Summary, PDF

UK Finance — Digital payments continue to grow as mobile wallets become more popular, 19. 8. 2026

UK Finance — UK payments enter a new phase of maturity and innovation

PwC UK — Future of retailer payments: key trends

LINK — Tapping into Trouble, výzkumná zpráva, PDF

LINK — Are you tapping into trouble?

HM Treasury — National Payments Vision

UK Finance — Tokenised sterling deposits: Great British Tokenised Deposit

Bank of England — Talking ’bout next generation, projev Sarah Breeden, únor 2026

Metodická poznámka

Údaje za rok 2025 a prognózy do roku 2035 přebíráme z UK Finance, přičemž rozlišujeme skutečně zaznamenané transakce, výsledky spotřebitelského výzkumu a modelovaný výhled. PwC používáme pouze jako doplňující odhad: veřejná stránka neuvádí úplnou metodiku ani zřetelné datum publikace. Výzkum LINK proběhl na reprezentativním online vzorku 2 077 spotřebitelů od 19. do 23. června 2025. Informace byly ověřeny k 21. 8. 2026. Část o možné další platební vrstvě je redakční interpretací, nikoli tvrzením reportu o dnešní adopci tokenizovaných peněz.

---

Tento článek slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům. Nepředstavuje investiční, právní, regulatorní, daňové, účetní ani jiné odborné doporučení. Uvedené prognózy jsou scénáře založené na dostupných datech a nemusejí odpovídat budoucímu vývoji trhu, regulace ani technologií.